Bảo hiểm nhân thọ là gì? Tổng hợp Kiến thức đầy đủ nhất về bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm có thể mọi người đã nghe qua rất nhiều lần. Tuy nhiên không phải ai cũng hiểu bảo hiểm nhân thọ là gì, tham gia bảo hiểm nhân tho sẽ giúp gì cho cuộc sống cũng như trên thực tế có các loại hình bảo hiểm nhân thọ nào? Trong bài viết này Hội buôn Chuyện xin chia sẻ đến các bạn tất cả các thông tin liên quan đến bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

“Bảo hiểm nhân thọ (Life insurance) là hợp đồng giữa chủ hợp đồng bảo hiểm và công ty bảo hiểm, trong đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người thụ hưởng một khoản tiền, khi cái chết của một người được bảo hiểm xảy ra” – Nguồn: Wikipedia

Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm du lịch là gì? Lợi ích và nên mua bảo hiểm của hãng nào tốt

Các loại hình bảo hiểm nhân thọ trên thị trường hiện nay

Thực tế các công ty bảo hiểm tại Việt Nam cũng đa dạng các sản phẩm bảo hiểm, vậy để phân loại bảo hiểm người ta chia ra các loại hình bảo hiểm sau:

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia

Theo phương thức tham gia bảo hiểm có bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm

Bảo hiểm nhân thọ cá nhân	Bảo hiểm nhân thọ nhóm, gia đình
Là loại bảo hiểm thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân. Cá nhân tự nguyện tham gia 1 hay nhiều hợp đồng bảo hiểm. Người được bảo hiểm chính có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thân trong gia đình trên cùng 1 hợp đồng.	Là loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân là người được bảo hiểm. Thường là các sản phẩm bảo hiểm hưu trí nhóm như Điểm Tựa Hưu Trí của Manulife, Bảo hiểm hưu trí của Bảo Việt Nhân thọ.

Phân loại bảo hiểm theo phạm vi bảo hiểm

Căn cứ theo phạm vi bảo hiểm, thì có 7 loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản: Bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ; bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí.

Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tử kỳ còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Đây là hợp đồng bảo hiểm được ký để đảm bảo tài chính cho người thụ hưởng nếu người mua bảo hiểm mất đột ngột trong thời hạn quy định trong hợp đồng.

Với loại hình bảo hiểm này, nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Ngược lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định. Ví dụ sản phẩm Bảo hiểm Tử kỳ của BIDV MetLife.

Bảo hiểm tử kỳ có các loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm tử kỳ cố định; Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục; Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tử kỳ giảm dần; Bảo hiểm tử kỳ tăng dần…

Đặc điểm

• Thời hạn bảo hiểm được xác định
• Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm mang tính tạm thời
• Mức phí BH thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được BH.

Mục đích

• Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất
• Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn
• Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của người được BH

Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Hiện nay loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi như bảo hiểm Prudential, bảo hiểm Manulife có 4 sản phẩm mới ra, ACE Life Việt Nam có Bảo hiểm trọn đời…

Bảo hiểm trọn đời có các loại hình BH như: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục; đóng phí một lần; quy định số lần đóng phí; hay Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận; có tham gia chia lợi nhuận.

Đặc điểm:

• Số tiền bảo hiểm trả 01 lần khi người được bảo hiểm chết
• Thời hạn BH không xác định
• Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm
• Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

• Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình và bảo vệ tài chính, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau hay lo cho con cái khi con trưởng thành.

Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ

Là loại hình bảo hiểm mà người BH cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia BH. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

Đặc điểm:

• Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết.
• Phí bảo hiểm đóng một lần
• Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định.

Mục đích:

• Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu.
• Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già.
• Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước. Bảo tức sẽ được trả khi đáo hạn hợp đồng. Bảo hiểm hỗn hợp này gồm cả yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Và doanh nghiệp bảo hiểm nào ở Việt Nam cũng có bảo hiểm này.

Đặc điểm:

• Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được BH bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm.
• Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm…)
• Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm.
• Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.

Mục đích:

• Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân. Hơn nữa là tạo lập quỹ giáo dục cho con cái, lập quỹ tiết kiệm có kỷ luật, đầu tư an toàn, hưu trí khi về già, trả nợ khi không còn khả năng tài chính…

#5 Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Đây là loại bảo hiểm cho trường hợp sống. Nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn theo thỏa thuân trong hợp đồng thì công ty BHNT phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm trả tiền định kỳ có thể được đóng một hoặc nhiều lần. Hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu người thụ hưởng mất.

#6 Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giúp bạn thỏa mãn đồng thời 2 mục đích là bảo vệ tài chính trước các rủi ro và tiết kiệm, đầu tư tài chính. Trong đó, yếu tố đầu tư sinh lời sẽ là chủ yếu.

Sau khi trừ đi các khoản phí bảo hiểm, phí quản lý cho doanh nghiệp bảo hiểm thì số tiền còn lại sẽ dùng để mau các sản phẩm đầu tư trong quỹ liên kết. Tuy nhiên, khác với các loại bảo hiểm truyền thống, người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư phải chấp nhận rủi ro là có thể mất hết số tiền đầu tư.

#7 Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là một loại bảo hiểm nhân thọ mà các công ty bảo hiểm đưa ra nhằm bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổi lao động. Bảo hiểm hưu trí có 2 loại là dành cho cá nhân và dành cho nhóm người lao động.

Phân loại bảo hiểm nhân thọ theo hình thức hợp đồng

Theo hình thức hợp đồng thì có bảo hiểm nhân thọ chính và hợp đồng bảo hiểm phụ. Những sản phẩm bổ sung đi kèm cho sản phẩm chính có thời hạn chỉ 1 năm, hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, trợ cấp nằm viện, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn, Bảo hiểm từ bỏ thu phí.

Vì sao ngày càng có nhiều người sở hữu hợp đồng bảo hiểm?

Đó chính là bởi những giá trị thiết thực và ý nghĩa cao đẹp mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho cả bản thân người tham gia, cũng như gia đình và xã hội.

Bù đắp rủi ro tài chính khi tai nạn, bệnh tật

Bảo hiểm nhân thọ sẽ thực hiện chi trả quyền lợi cho khách hàng khi người được bảo hiểm gặp phải những rủi ro theo đúng quy định đã được ký kết trong Hợp đồng bảo hiểm. Chính số tiền lớn này sẽ san bớt gánh nặng tài chính cho những người ở lại, ngăn kinh tế gia đình không rơi vào cảnh kiệt quệ.

 

Hỗ trợ chi trả viện phí

Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người tham gia bảo hiểm sẽ giảm đi phần lớn nỗi lo về chi phí nằm viện và điều trị, an tâm hơn khi có cơ hội được tiếp cận những phương thức điều trị hiện đại, cơ sở y tế cao cấp ngay cả khi sụt giảm thu nhập.

Tiết kiệm kỷ luật, tạo nguồn vốn trong tương lai

Bên cạnh bảo vệ trước những rủi ro thường trực, bảo hiểm nhân thọ cũng được đông đảo khách hàng đánh giá khác là một hình thức gửi tiền tiết kiệm lâu dài có kỷ luật, đồng thời là kênh đầu tư không thể bỏ qua cho tương lai.

Đóng phí bảo hiểm đều đặn cũng giống như một hình thức gửi tiền tiết kiệm định kỳ, có kế hoạch thông minh. Hình thức này thực hiện theo nguyên tắc giảm thiểu chi tiêu không cần thiết, gia tăng số tiền tích lũy và hưởng lãi khi đến kỳ đáo hạn.

Mặc khác, khi đáo hạn hợp đồng, khách hàng sẽ nhận lại toàn bộ phí đóng và thêm một khoản lãi dựa trên quy định của từng loại sản phẩm. Số tiền này là kết quả tiết kiệm trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ của khách hàng, là nguồn vốn quý giá cho các dự định tương lai như xây nhà, mua xe, cho con du học

Là một kênh đầu tư sinh lời an toàn, hiệu quả

Khi khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm sẽ trích một phần phí đóng của khách hàng vào quỹ đầu tư, hàng năm đều đặn thông báo lãi suất của quỹ và tài khoản. Hình thức này tuy tương đồng với việc gửi tiết kiệm ngân hàng, song ngoài việc đầu tư sinh lời thì người tham gia bảo hiểm còn có quyền lợi được bảo vệ sức khỏe và bồi thường khi mất đi tính mạng.

Chuẩn bị tài chính cho hưu trí an nhàn

Những gì xảy đến trong tương lai, tốt xấu thế nào đều rất khó đoán biết. Rủi ro về sức khỏe hay tài chính có thể sẽ ập đến bất cứ lúc nào, do đó chúng ta cần có cho mình một phương án chuẩn bị thực sự hiệu quả, bền vững và thông minh. Một trong những cách dự phòng tài chính dài hạn cho hưu trí, chính làm mua bảo hiểm nhân thọ ngay tại thời điểm này.

Mai sau, dù bước vào độ tuổi xế chiều, suy giảm sức khỏe hay mất đi khả năng tạo thu nhập thì những sản phẩm bảo hiểm bảo vệ trọn đời vẫn luôn đồng hành, giúp người được bảo hiểm an tâm trước mọi biến động. Bạn sẽ được đảm bảo một cuộc sống hưu trí an nhàn, không phải vất vả kiếm kế sinh nhai hay trở thành gánh nặng cho con cái, thay vào đó là những ngày tháng tận hưởng niềm vui trọn vẹn với con cháu.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ so với gửi ngân hàng, việc nào có lợi hơn?

Mỗi loại hình tiết kiệm, tích lũy, đầu tư đều có những mặt lợi ích khác nhau. Chúng ta khó có thể so sánh 02 hoạt động khác biệt này. Tuy nhiên, có thể tóm tắt như sau:

 

Từ chi tiết trên ta có thể thấy rõ Bảo hiểm nhân thọ đem đến sự bảo vệ tài chính mà tiền gởi Ngân hàng không thể so sánh được. Đặc biệt với trường hợp sự cố không may xảy ra khi thời gian tiết kiệm quá ngắn, số tiền tiết kiệm chưa đủ lớn để trang trải cho những sự kiện gián đoạn thu nhập hoặc không còn thu nhập để trang trải cho gia đình.