Lưu ý không nên bỏ qua khi vay tiền mua nhà tránh ‘bẫy tài chính’

Vay ngân hàng nhà nước là giải pháp phổ cập được nhiều người lựa chọn khi muốn mua nhà nhưng chưa đủ kinh tế tài chính. Cách này cũng sống sót 1 số ít rủi ro đáng tiếc nếu người mua không tìm hiểu và khám phá kỹ .

Xác định ngưỡng vay an toàn

Hiện nay, những ngân hàng nhà nước đưa ra rất nhiều gói vay vốn mua nhà khác nhau với lãi suất vay phong phú. Số tiền ngân hàng nhà nước cho vay hoàn toàn có thể lên tới 70 – 80 % giá trị căn nhà, tức người mua chỉ cần có số vốn khoảng chừng 20 – 30 % giá trị căn nhà là đã hoàn toàn có thể làm hồ sơ vay vốn .Ngưỡng an toàn là vay không quá 50% giá trị căn nhà muốn mua (Ảnh minh hoạ)

Thế nhưng, đừng vì sự “hào phóng” đó của ngân hàng mà mạnh dạn vay khi tiềm lực tài chính quá yếu, bởi rất dễ rơi vào bẫy tài chính. Bạn cần xác định ngưỡng vay an toàn đối với mức thu nhập của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai.

Ngưỡng vay ngân hàng nhà nước bảo đảm an toàn thường là vay không quá 50 % giá trị căn nhà muốn mua. Ngưỡng vay tốt nhất là dưới 30 %. Ngưỡng vay nguy khốn là trên 70 % .Tốt nhất, người mua chỉ nên chọn mua ngôi nhà có mức giá tương thích, không nên tham vọng mua những căn nhà mà Chi tiêu quá sức với năng lực kinh tế tài chính hiện tại .

Lãi suất thấp chưa chắc đã có lợi

Ai đi vay cũng mong chọn được ngân hàng nhà nước có gói vay lãi suất thấp nhất. Thực tế, lãi suất vay thấp luôn kéo theo nhiều điều kiện kèm theo và chưa chắc đã bảo đảm an toàn. Hầu hết người mua chỉ chăm sóc đến lãi suất vay tặng thêm trong quy trình tiến độ tiên phong. Trong khi trong thực tiễn, người mua chỉ được hưởng mức lãi suất vay tặng thêm đó trong một thời hạn nhất định, hoàn toàn có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Hết kỳ hạn này, lãi suất vay sẽ “ thả nổi ”, biến hóa tùy theo biên độ và lao lý của từng ngân hàng nhà nước. Lãi suất tăng sẽ ngày càng tăng áp lực đè nén trả nợ. Khách hàng hoàn toàn có thể rơi vào tình cảnh trở tay không kịp khi lãi suất vay cho vay bất ngờ đột ngột tăng quá cao .Vì thế, trước khi vay mua nhà, bạn cần phải xem kỹ lãi suất vay biến hóa như thế nào cho những năm sau theo hợp đồng tín dụng thanh toán. Nếu hoàn toàn có thể, hãy nhu yếu nhân viên cấp dưới ngân hàng nhà nước tư vấn rõ về ngân sách lãi vay qua những năm .Cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào trước khi ký hợp đồng (Ảnh minh hoạ)Một yếu tố quan trọng khác là xác lập rõ lãi suất vay vay ngân hàng nhà nước tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ khởi đầu. Tính lãi suất vay theo dư nợ bắt đầu tức là khoản tiền lãi sẽ tính theo lãi suất vay dựa trên số tiền vay bắt đầu trong suốt thời hạn vay. Tính lãi suất vay theo dư nợ giảm dần tức là tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dựa trên số tiền trong thực tiễn còn nợ sau khi trừ phần tiền gốc đã trả trong những tháng trước đó. ​ ​ ​ ​ ​ ​Hình thức tính lãi suất vay theo dư nợ giảm dần có lợi hơn cho người vay. Tuy nhiên, thực tiễn những ngân hàng nhà nước luôn ấn định mức lãi suất vay cho vay mua nhà của hình thức dư nợ giảm dần cao hơn so với hình thức lãi dư nợ bắt đầu .

 

Dù chọn hình thức tính lãi suất vay nào thì bạn luôn cần duy trì nguồn thu nhập không thay đổi nhằm mục đích tạo nền tảng kinh tế tài chính vững chãi, bảo vệ luôn có đủ năng lực chi trả. Đồng thời, nên có những kế hoạch nhằm mục đích dữ thế chủ động đối phó với lãi suất vay thả nổi .

Thời gian vay

Ngoài lãi suất vay, cần lựa chọn thời hạn vay tương thích. Các ngân hàng nhà nước có nhiều thời hạn vay phong phú, hoàn toàn có thể là thời gian ngắn 1 – 5 năm, cũng có gói dài hạn 15 – 20 năm .Thời hạn vay càng dài thì khoản trả gốc mỗi tháng càng ít và số lãi phải trả cuối kỳ càng cao. Tuy nhiên, không thống kê giám sát mà hấp tấp vội vàng chọn khoản vay thời gian ngắn cũng khiến nhiều người bị stress vì áp lực đè nén chi trả, đặc biệt quan trọng là những trường hợp có thu nhập không không thay đổi .Vì vậy, chọn thời hạn vay ra làm sao để bảo vệ năng lực chi trả cũng là một bài toán cần được giải trước khi đặt bút ký vào hợp đồng vay ngân hàng nhà nước .

Phí phạt trả nợ trước hạn

Khách hàng đi vay thường chỉ chăm sóc đến lãi suất vay mà ít chú ý đến phí phạt trả nợ trước hạn. Đây là khoản tiền phạt của ngân hàng nhà nước vận dụng so với người đi vay muốn hoàn tất trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn đã được ghi trên hợp đồng tín dụng thanh toán. Số tiền phạt được tính dựa trên tổng số tiền mà người mua còn dư nợ .

Hiện nay, mỗi ngân hàng sẽ có quy định về mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ dao động trong khoảng từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, cũng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền mà khách hàng phải nộp phạt tương đối lớn.

Do vậy, trước khi ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng nhà nước, người vay cần nắm rõ về việc có được giao dịch thanh toán trước hạn không và mức phí phạt là bao nhiêu, tránh việc bị giật mình hoặc gặp rắc rối khi phải trả một khoản tiền không nhỏ vì tất toán trước hạn .

Minh Châu  (Tổng hợp)

Lưu ý quan trọng tránh mất tiền, ‘ôm cục tức’ khi xây nhà trọn gói

Nhiều người chọn giải pháp xây nhà trọn gói, tức giao khoán từ A đến Z cho nhà thầu. Cách này tuy nhàn nhưng cũng hoàn toàn có thể phát sinh chuyện không như mong muốn khiến chủ nhà vừa mất tiền, vừa rước bực .

Source: http://wp.ftn61.com
Category: Tin Tức